Los bancos cambian de esqueleto – y está sucediendo ahora mismo

Una industria que cambia de esqueleto en plena carrera

Existen transformaciones que ocurren gradual e inadvertidamente, y luego están aquellas que de repente se aceleran tan rápidamente que uno debe detenerse y procesar qué está sucediendo realmente. La infraestructura global de pagos se encuentra justo ahora en la segunda categoría.

Comencemos en Londres. La cámara de compensación ClearToken, con sede en Londres, ha recibido según Finextra una aprobación formal del Bank of England para operar un depósito de valores digitales dentro del programa de prueba regulatorio del banco central. Suena técnico – y lo es – pero la consecuencia es política y estratégica: la autoridad supervisora británica señala que la tokenización de instrumentos financieros tradicionales, es decir, convertir acciones y bonos en representaciones digitales en un registro distribuido, ahora es algo que se quiere regular activamente y facilitar. Es un precedente de una rareza sin igual para la regulación financiera europea.

Al mismo tiempo, al otro lado del Atlántico, Finextra reporta que el banco digital SoFi Bank ha migrado todo su programa de tarjetas a una liquidación basada en blockchain vía Mastercard – con su propia moneda digital estable, SoFiUSD, como motor. Que un banco regulado opte por reemplazar la liquidación interbancaria tradicional con tecnología distribuida, y que además funcione sin inconvenientes en la red global de comerciantes de Mastercard, no es un proyecto piloto. Es un despliegue a escala completa. El Rubicón ha sido cruzado.

Europa regula – y en realidad son buenas noticias

En Europa, el cambio toma una forma diferente. Con la tercera directiva de servicios de pago, PSD3, las interfaces de programación pasan de ser un detalle técnico a ser una infraestructura social regulada. El experto de la industria Vladyslav Kolodistyi describe en Finextra cómo los bancos ahora enfrentan requisitos estrictos sobre desempeño y confiabilidad operacional en sus interfaces técnicas. Ya no es suficiente ofrecer acceso a datos en teoría – las interfaces deben funcionar en la práctica, de lo contrario hay sanciones regulatorias.

Esta es en realidad una mejora bienvenida. La banca abierta ha sufrido durante mucho tiempo por bancos que ofrecían interfaces que cumplían con la letra de la ley pero violaban su espíritu. PSD3 detiene ese tipo de cumplimiento a media tinta y en su lugar crea las condiciones para el mercado fintech que la directiva siempre fue pensada para liberar.

La tendencia es claramente visible en cómo se posicionan los actores. La empresa de pagos BVNK ahora integra la blockchain Stellar en su plataforma, reporta Finextra, y ofrece así a clientes empresariales acceso a una red de pagos adicional conocida por su alta velocidad y bajos costos de transacción. Mangopay lanza Echo – un hub centralizado para empresas que trabajan con múltiples proveedores de pagos en paralelo – y resuelve uno de los dolores de cabeza más concretos para empresas plataforma en crecimiento. ACI Worldwide conecta gestión de transacciones inteligente directamente al registro de Swift en su centro de pagos basado en la nube. En Polonia, Bank Pekao moderniza su gestión de pagos con tarjetas con la plataforma Authentic de NCR Atleos.

Estos no son eventos aislados. Son partes del mismo movimiento: una industria que cambia de esqueleto en plena carrera, sin que los clientes noten la menor diferencia en la experiencia.

La proximidad al cliente como ventaja competitiva

Una noticia destaca como aparentemente desviada de la línea técnica: Nationwide, con sede en Reino Unido, integra puntuaciones de crédito de Equifax directamente en su aplicación móvil y ofrece a seis millones de clientes acceso gratuito a su información crediticia. Y Barclays opta por invertir en su red de oficinas físicas en lugar de cerrarlas.

Pero desviación es la palabra equivocada. Estos movimientos son en cambio consecuencias lógicas de la misma idea fundamental – que el banco que ganará el futuro es el que posee la relación con el cliente, ya sea a través de una blockchain, una interfaz de programación o una oficina bancaria en una calle rural británica.

La nueva infraestructura no es un fin en sí misma. Es un medio para construir relaciones con clientes más profundas, rápidas y rentables. Es el juego real que está ocurriendo ahora mismo.