Los clientes invisibles que los bancos nunca quisieron – ahora la nueva tecnología construye un sistema financiero paralelo

Se traza un nuevo mapa

Cuando Ant International recibió recientemente la autorización de pagos del banco central de Brasil, fue más que un hito regulatorio – fue un comprobante de que la expansión fintech global ha alcanzado un nuevo nivel de madurez. Según Finextra, Ant International ya maneja diariamente más de 20 millones de transacciones y conecta dos mil millones de cuentas de consumidor con 150 millones de comerciantes en todo el mundo. Brasil, la economía más grande de América Latina, es la siguiente pieza del rompecabezas en una red global que no reconoce fronteras geográficas.

Pero la historia realmente interesante en este momento no se desarrolla únicamente entre los grandes actores. Es en los detalles – en las personas que quedan fuera del sistema tradicional – donde el cambio es más evidente.

Los invisibles crediticiamente se hacen visibles

Más de cinco millones de personas en Reino Unido carecen de un historial crediticio suficiente para calificar con actores financieros tradicionales, según la empresa de información crediticia Experian. Esto afecta de manera desproporcionada a quienes se han mudado recientemente al país – a pesar de años de una economía bien administrada en su país de origen, comienzan de cero.

Es precisamente esta brecha la que la empresa fintech nigeriana Maxim se propone cerrar con su lanzamiento en Reino Unido, según reporta Finextra. La empresa ofrece tarjetas de crédito adaptadas para recién llegados con historial crediticio británico limitado, complementadas con un sistema de recompensas diseñado alrededor de la vida cotidiana de la diáspora africana – restaurantes africanos, eventos musicales y envíos de paquetes entre continentes. No es una herramienta financiera genérica. Es una herramienta construida para una comunidad específica, con una comprensión profunda de sus necesidades.

La tecnología detrás del lanzamiento de Maxim es proporcionada por Paymentology, lo que nos recuerda que estas historias de consumidor siempre tienen una columna vertebral infraestructural.

El capital busca los mercados emergentes

En Colombia vemos el mismo movimiento pero desde otro ángulo. La empresa fintech colombiana Plenti ha asegurado tres millones de dólares en capital de inicio en una ronda liderada por Tether – el emisor de la stablecoin más comercializada del mundo. Según Finextra, es un movimiento notable que señala que los actores establecidos de la industria de las criptomonedas ahora buscan activamente los mercados emergentes de América del Sur. Plenti se enfoca en flujos de divisas e inversiones – un área donde la demanda ha superado hace mucho tiempo a la oferta en la región.

Es un recordatorio de que el capital ya no se mueve únicamente de occidente a oriente, o de norte a sur. Se mueve hacia donde existen las oportunidades.

La infraestructura se moderniza en sus cimientos

En paralelo con estas iniciativas orientadas al consumidor, está ocurriendo una modernización silenciosa pero decisiva de la infraestructura financiera subyacente. ACI Worldwide adquiere Cranium Ventures para incorporar tecnología basada en la nube con arquitectura de microservicios para el manejo de pagos con tarjeta, según reporta Finextra. Se trata de hacer los sistemas de pago más flexibles, escalables y resilientes – un requisito previo para cumplir con las demandas que una economía global de 24/7 impone.

Al mismo tiempo, Euroclear y HSBC preparan el mercado financiero para la transición a la liquidación T+1 – donde las transacciones de valores deben completarse ya al día siguiente de su conclusión. Su servicio de divisas automatizado conjunto tiene como objetivo minimizar las intervenciones manuales y el riesgo operativo en un mercado donde la ventana de tiempo se reduce drásticamente.

Y Ripple Prime ha lanzado su operación Delta One con swaps de rentabilidad total para clientes institucionales – fondos de cobertura, gestores de activos e instituciones financieras que desean consolidar exposiciones a acciones, divisas, derivados y activos digitales con una única contraparte, las 24 horas del día.

Se construyen nuevos bancos desde cero

En Pittsburgh, Sagehaven Bank – potencialmente el primer banco nuevo en la ciudad en casi 20 años – planea construir toda su operación sobre la plataforma basada en la nube de Nymbus, con miras al lanzamiento en primavera de 2027. Según Finextra, el banco se dirige a pequeñas y medianas empresas así como a personas de alto patrimonio neto que se consideran descuidadas por los grandes bancos tradicionales. Una única sucursal física. Alcance digital completo. Así es el futuro de la banca en cierto sentido.

Como contrapeso a toda esta expansión llegó el anuncio de Australia: el Banco de la Reserva de Australia establece que no hay suficiente interés público para introducir una moneda digital de banco central dirigida a personas. El sistema existente funciona, sostiene el banco. Es una declaración interesante en un panorama donde actores privados construyen infraestructura a un ritmo vertiginoso – y plantea la pregunta de si los bancos centrales corren el riesgo de quedarse atrás en la redefinición del dinero y los pagos que está ocurriendo ahora.