Los grandes bancos apuestan por la tokenización y los pagos digitales: la transformación del sector financiero se acelera

Un sector en movimiento, en todos los frentes a la vez

Pocas veces se ve a una industria entera cambiar en tantas dimensiones a la vez. Pero justo ahora es precisamente lo que ocurre en las finanzas y la banca. En las últimas semanas, el flujo de noticias ha sido denso y contundente: se activan nuevas infraestructuras de pago, los actores tradicionales compran a jóvenes competidores y bancos globales se unen en proyectos que hace apenas una década habrían parecido ciencia ficción.

Tomemos como ejemplo claro a Fiserv. El gigante tecnológico financiero anuncia, según Finextra, que su plataforma de activos digitales ya está en pleno funcionamiento en entidades financieras reales: ya no está en fase de prueba, sino operativa con clientes de verdad. Se trata de servicios bancarios basados en stablecoins, es decir, monedas digitales cuyo valor está vinculado a una divisa subyacente, como el dólar. Es un hito técnico que indica que el mercado de servicios de pago digitales institucionales ha madurado de verdad.

Al mismo tiempo, Finextra informa de que el banco canadiense BMO se suma a Project Agorá, una colaboración público-privada liderada por el Banco de Pagos Internacionales, que estudia cómo la tokenización puede hacer que los pagos transfronterizos sean más rápidos, baratos y transparentes. Además, BMO lanza junto con Mastercard una solución integrada que permite a los clientes empresariales gestionar pagos con tarjetas virtuales directamente en sus sistemas de gestión, sin tener que cambiar de plataforma. En la práctica, es finanzas integradas, y hacia ahí se dirige todo el sector.

La consolidación se acelera

Paralelamente a la transformación tecnológica, avanza una reorganización empresarial. Según Finextra, la plataforma de finanzas personales Monarch ha adquirido HMBradley, una entidad bancaria digital que en su día quiso desafiar a los grandes bancos tradicionales. Ahora queda absorbida por un ecosistema mayor. La tendencia es clara: los actores ya no quieren ofrecer bien una sola cosa, sino controlar toda la vida económica cotidiana de sus usuarios.

Los rumores de que la brasileña Nubank compraría la británica Monzo por diez mil millones de dólares fueron desmentidos por Nubank, pero el mero hecho de que surgieran especulaciones dice algo importante: el sector bancario digital es un campo atractivo para la consolidación, y el futuro de Monzo como actor independiente está lejos de estar garantizado.

En Brasil, en cambio, surge otra historia. NG.Cash, descrita como la respuesta del país a Cash App, ha captado 150 millones de coronas suecas en una nueva ronda de financiación. Detrás de la empresa está un antiguo youtuber con una credibilidad arraigada entre un público joven y familiarizado con lo digital. El público objetivo son los millones de brasileños que todavía carecen de acceso a los servicios bancarios tradicionales. Es inclusión financiera, pero con una imagen moderna.

La infraestructura se reconstruye desde cero

En Sibos 2026, la conferencia celebrada en Miami y uno de los principales puntos de encuentro de la banca, el mensaje de expertos de Commerzbank, SMBC y The Clearing House fue claro: los pagos transfronterizos siguen siendo un problema sin resolver, pero por fin existen las herramientas para solucionarlo. Los pagos en tiempo real, la mejora de la gestión de datos y una mayor automatización se destacaron como elementos fundamentales.

Gareth Wilson, de la consultora Capgemini, defendió en esa misma conferencia que los activos digitales pueden servir de puente en el proceso de modernización de los bancos: una forma de construir nuevas capas de servicios sobre sistemas antiguos sin tener que desmantelar toda la base. Es una visión pragmática que muchos bancos de todo el mundo están empezando a adoptar.

En el ámbito regulatorio también se observa movimiento. Según informa Finextra, Nueva York y Wyoming han firmado una colaboración formalizada para la supervisión de los proveedores de criptomonedas. Que dos estados con filosofías regulatorias muy distintas decidan coordinarse es una señal de madurez y un mensaje al mercado de que se avecinan reglas de juego más claras.

Automatización hasta el departamento financiero

En casa, en Suecia, la empresa fintech Billecta destaca cómo la facturación automatizada puede liberar por completo a los departamentos financieros del trabajo manual. El concepto se denomina Zero Touch Billing y consiste en que todo el proceso, desde la creación de las facturas hasta la contabilización de los cobros, se realice sin intervención humana. No es una visión, es un producto que se está desarrollando ahora mismo.

El patrón general es evidente: el sector financiero ya no digitaliza en los márgenes. Lo hace en el núcleo, en toda su extensión y a un ritmo que exige que tanto los bancos como los consumidores estén preparados para el cambio.